МФО Займы

Как выбрать МФО для получения займа?

(обновлено: 15:19 08.06.2022)
Контент-редактор: кредиты, кредитные карты, займы

Как безопасно подобрать МФО для получения займа? На что обратить основное внимание при выборе. Расскажем как определить, что перед вами легальная компания и не попасть к “серому” кредитору или платным сервисам подписок.

Где безопасно оформлять займ? Рейтинг МФО

Вам точно нечего опасаться, если обратиться в крупные микрофинансовые компании, зарегистрированные в реестре ЦБ и давно работающих на рынке. Рейтинг МФО на Топбанки.ру по популярности бренда, объему портфеля займов, году начала работы и другим параметрам:

01.09.2022
Все МФО

Ограничения по начислению процентов

Чтобы заемщики не попадали в кредитную кабалу, Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности" предусмотрены следующие ограничения:

Предельная переплата

Не больше чем в 1,5 от суммы займа — с 01.01.2020 года

Ежедневная ставка

До 1% в день — с 01.07.2019 года

Полная стоимость 

До 365% в год — с 01.07.2019 года

Залог

Запрет предоставления в залог любого жилья — с 01.10.2019 года


Главное при выборе займа

Ставка и срок. Ставка определяет размер итоговой переплаты. Старайтесь не брать займ более чем на месяц, переплата будет огромной. При оформлении под 1% в сутки, вы заплатите за 1 месяц  30% от первоначальной суммы, а если продлить займ еще 2 месяца - уже 90%.

Негативные отзывы. Лучший способ узнать о будущем кредиторе — отрицательные отзывы. Не поленитесь потратить 15-20 минут на их изучение. Массовые жалобы на подключение необязательных услуг, высокие комиссии при погашении / продлении займа и другие моменты, всегда приводят к значительному увеличению переплаты. Отзывы об отказе в получении займа, взыскании долга и подобные им, прямо не относятся к условиям займа и на этапе выбора их можно не учитывать;

Платные услуги. Дополнительные услуги недобросовестные компании могут подключать неявно, пользуясь невнимательностью или даже без вашего ведома. Это может быть страховка здоровья и трудоспособности, страхование карты, смс-информирование, услуги "Теледоктор", консультация юриста и им подобные. По оценкам ЦБ РФ платные услуги приносят 15-20% от всех доходов компаний;

Порядок оформления.
МФО часто круглосуточно принимают заявки. Но схема получения денег может быть разной, например, первый займ выдают только при личной встрече с заявителем или только на небольшую сумму до 5000 руб. Процедура идентификации -  это могут быть скан-копии документов, или потребуется сделать селфи с раскрытым паспортом у лица или снять видео. Менеджер МФО дополнительно может позвонить заемщику по телефону или родственникам и знакомым.

Договор для подписи.
Оформление займа возможно только посредством подписания кредитного договора или договора залога, если средства выдается под залог ПТС. С 1 ноября 2019 года МФО запрещено брать в залог квартиру или другое недвижимое имущество заемщика. 

Опасно! Нельзя подписывать соглашения и договоры с микрокредитором, которые разрешают продажу вашего имущества, например с мотивацией "якобы для подстраховки" по возврату долга. Это может быть договор дарения или купли-продажи квартиры.

При такой схеме квартиру могут отобрать вне зависимости от выплаты долга. Вернуть недвижимость в суде не получиться, поскольку сделка будет признана добровольной —  формально договор дарения или купли/продажи никак не будет связан с договором займа. 
Правильность реквизитов. Сверьте данные в договоре с государственном реестром МФО ЦБ: наименование, ОГРН, ИНН, юридический адрес, платежные реквизиты. Проверка этих данных отсекает мошенников, выдающих себя за реально существующую компанию; 

Полная стоимость займа.
В договоре должна быть указана полная стоимость (ПСК) займа в процентах и в рублях, процентная ставка в день и в год. Доведены до вашего сведения все подключенные платные услуги.

Размер штрафных санкций. Некоторые компании начисляют штраф в первый день просрочки, другие назначают пени за каждый день просроченного платежа. Штрафные санкции могут применяться только к просроченной части основного долга, исключая начисленные проценты.

С 1 января 2020 года действует правило, что общая сумма всех платежей заемщика про просрочке с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если сумма займа 10000 руб., при просрочке потребуется отдать не более 25000 руб., где 10000 — долг и 15000 — проценты, штрафы, пени (10000 руб. х 1,5).
 
Наличие пролонгации и ее условия. Обратившись за пролонгацией, клиент сможет продлить срок займа без оплаты штрафных санкций. Один кредитный договор можно пролонгировать не более 5 раз. Пролонгация невозможна, если займ просрочен. В качестве платы за услугу МФО может потребовать выплату процентов по займу или внесения дополнительной суммы;

Досрочное погашение. В течение 2 недель заемщик имеет право вернуть задолженность досрочно без предупреждения МФО. При сроках займа более 14 дней компании сами устанавливают схему досрочного погашения. В иных случаях требуется заранее проинформировать МФО о желании досрочного погашения. 

Способ перечисления займа
. Новых клиентов МФО для получения кредитных средств обязывают предоставлять только именную банковскую карту. Со второго обращения заемщик может выбрать альтернативные способы (при наличии) получения;

Бонусы, акции, программы лояльности. Для привлечения новых клиентов МФО проводят маркетинговые акции, например, «Первые 2-10 дней бесплатно» или беспроцентные займы на весь срок. Предлагают скидки для студентов, пенсионеров, а также в дни рождения или используют программы лояльности, по которым заемщик каждый раз в срок погашая займ без просрочек, получает бонусы на оплату процентов или займа. 

Как выгодно взять займ?

Как правило, постоянным заемщикам предлагаются ставки от 0,3% до 1% в сутки. Средний срок займа 21-30 дней. Чем меньше процентная ставка и срок займа, тем меньше будет итоговая переплата. При оформлении займа руководствуйтесь этими советами:

  1. Не всегда наименьшая процентная ставка — лучший выбор. Самое важное это итоговая переплата (кредитор может дополнительно предлагать платные услуги), чем она меньше, тем выгоднее для вас будет займ;
  2. Изучайте отрицательные отзывы. Обязательно обращайте внимание, если люди массово жалуются на одно и тоже, велика вероятность, что и вас это коснется;
  3. Не берите сумму больше, чем нужно — вы же платите проценты за лишнюю сумму;
  4. Проследите, чтобы в договор не включили дополнительные услуги, которые вам не нужны. Страхование здоровья, банковской карты и другие необязательные услуги увеличивают переплату до 2 раз и более. Оспорить их после подписания договора займа не получится.

    Необходимо отказаться от ненужных вам услуг до момента подписания, сняв галочки в интерфейсе заявки. Если снять галочки не получается или сайт не пропускает вас дальше — это нарушение. С такой МФО дел лучше не иметь, а на ее действия можно пожаловаться в ЦБ РФ.
  5. Ставьте максимальный срок, но если будет возможность вернуть деньги раньше — возвращайте;
  6. Маркетинговые акции займ без процентов. Cтавка 0% обычно действует только для первого займа и не во всех МФО. 

    Займы под 0% обычно всегда имеют ограничения. Маленькие суммы не больше 10 тыс. руб. При просрочке делается пересчет процентов по обычной ставке с начислением штрафа. 

    Беспроцентный период может распространяться не на весь срок займа, а только на первые 1-7 дней.

    Если пролонгация предусмотрена, то продление возможно только под обычную ставку 1% в день с единоразовой оплатой сумм 500-2000 руб. или более. 

Кто вправе выдавать займы?

Согласно ст. 4 ФЗ от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» профессиональную деятельность по предоставлению кредитов / займов могут вести только кредитные организации (банки) и некредитные финансовые организации:

  • Микрофинансовые организации (МФК и МКК) в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
  • Ломбарды в соответствии с Федеральным законом № 196-ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007;
  • Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы в соответствии с Федеральным законом от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»,
  • Кредитные потребительские кооперативы в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Законом не ограничиваются заемные отношения между физическими лицами и на договоры займа между ними не распространяются ограничения процентов и иных платежей. Важно помнить, что согласно п. 5 части 1 ст. 809 ГК РФ размер процентов в 2 и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях (ростовщические проценты) может быть уменьшен судом до принятого размера процентов, взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Важно! Юридические лица и ИП не обладающие статусом кредитной организации или одной из указанной выше некредитных финансовых организаций, согласно п. 5  части 1 ст. 3  Закона № 353-ФЗ лишены права выдавать потребительские займы и не вправе требовать через суд исполнения обязательств по кредитному договору.


Проверяем легальность МФО

Кредиторы, работающие в серой зоне и сайты мошенников, часто маскируются под сайты официальных МФО, стараясь максимально заимствовать их стилистику оформления. Чтобы отсечь нелегальные компании:

  1. Проверяем номер записи и реквизиты МФО в реестре ЦБ РФ. Искать можно по названию, ОГРН, ИНН, регистрационному номеру. Если нажать на название МФО в результатах поиска, можно узнать полные регистрационные данные;




  2. Сверяем ОГРН, ИНН на сайте ФНС. Узнаем действующая ли это компания, совпадает ли название компании с регистрационными данными;

  3. В результатах поиска в Яндексе или Mail.ru, есть ли рядом у сайта иконка белая галочка на синем фоне;

  4. В названии должна присутствовать аббревиатура МФК - микрофинансовая компания или МКК - микрокредитная компания. Организации с правовой формой ООО или ИП не имеют право выдавать займы физическим лицам;

  5. Членство в СРО. МФО должна быть членом одной из трех саморегулируемых организаций: Союз «Микрофинансовый альянс», «МиР» и «Единство». Информация об этом размещается на сайте компании. Если организация ни в одной из СРО не числится, возможно ее исключили за нарушения правил или вы имеете дело с фальшивой МФО;

  6. Проверить компанию (по названию, ИНН, адресу сайта) в черном списке ЦБ РФ на наличие признаков нелегального кредитора. На текущий момент в нем значится 5504 компаний с признаками нелегальной деятельности.

Риски работы с “серыми” кредиторами

Многие заемщики не могут самостоятельно определить на какой сайт они попали — легального кредитора или "серого".

36%* россиян не могут отличить “серого” кредитора от МФО, ещё 8% обращаются к нелегальным компаниям, если условия кредитования выгоднее, чем в официально зарегистрированной компании. *Опрос Zaim.com, 2020 год

Чем опасны “серые кредиторы”?

  • Могут загнать в долговую яму. Нелегальные кредиторы не придерживаются ограничений по начислению процентов и пени, установленных законодательством и долг может расти бесконечно.
  • Одностороннее изменение условий кредитования, что приводит к значительной переплате по сравнению с первоначальными условиями;
  • Выдача займа под залог недвижимого имущества. В последствии заемщик имеет шансы лишиться своей квартиры;
  • Взыскание долга “бандитскими” методами. Серые кредиторы не могут легально требовать возврата долга через суд или судебных приставов. Но ничего не мешает им передать долг “черным” коллекторам или самим использовать угрозы, телефонный террор и физическое насилие;
  • Использовать персональные данные на свое усмотрение: например передать их мошенникам, что может привести к оформлению на ваше имя еще нескольких займов.

Сайты с платным подбором займа

Под видом легального кредитора в сети можно встретить сайты с услугами по платному подбору займа. Собственные средства они не одалживают, а только рассылают заявки от вашего имени своим партнерам —  МФО и возможно "серым" кредиторам. Делают ровно то же, что можно сделать самостоятельно и бесплатно. Получение займа при этом не гарантируют.

Алгоритм работы таких сервисов следующий. Вы заполняете подробную анкету с привязкой в личном кабинете банковской карты с правом безакцептного списания. В будущем сервис сможет автоматически списывать средства с карты от 99 до 900 руб. с периодичностью 5-7 дней или 1 раз в месяц, что встречается намного реже.

Что вас будет ожидать:

  • Неожиданные списания средств с карты;
  • Потребуется блокировка карты, если не сможете отключить услугу подписки;
  • Спам / навязчивые звонки с предложением займа;
  • Персональные данные могут передаваться сторонним организациям;

Как прекратить списания? Необходимо зайти на сайт, где вы проходили регистрацию, найти форму отписки (обычно в нижней части страницы). В некоторых случаях необходимо писать на почту сервиса или зайти в личный кабинет и удалить данные банковской карты. 

Что делать, если обращение не помогло? Если деньги после вашего отказа продолжают списывать — заблокируйте карту в банке. Это самый быстрый и действенный способ. Второй вариант — временно перевести (обнулить) все средства с карты на другой счет, пока вы отказываетесь от навязанной услуги.


Как определить платный сервис подбора займа?

На сайте сервиса-посредника нет свидетельств о внесении компании в реестр МФО ЦБ РФ, их основная услуга — подбор займов. За услугу сервис берет плату, тогда как МФО выдает займы, не требуя денег за рассмотрение заявки. На двух примерах покажем, как оформляются такие сайты.

Сервис “bigzaim”. Первый экран страницы типичный для МФО, а информация о том, что перед вами сервис-посредник прячется всегда ниже. В нижней части страницы правовой статус организаций — ИП, а не МФК или МКК и что это сервис подписок. Обозначена цена за услугу — от 55 до 499 руб. каждые 5 дней, но не более 1000 руб. в месяц.

Сервис "babules". Первый экран “Бабуло” ничем не отличается от сайта МФО. Заемщик может выбрать сумму, срок займа, увидеть сколько составит переплата и даже время, когда к нему на карту придут деньги. Сервис при этом скрывает периодичность списания средств в блоке "Как это работает", где указано, что каждые 5 дней будет сниматься с карты по 429 руб.


Что делать, если нарушают ваши права?

Если ваш договор не соответствует Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, кредитор навязывает дополнительные услуги, переплата превышают допустимые ограничения — обращайтесь Банк России и СРО, в которой состоит МФО с жалобой.

С 1 января 2020 года споры с микрофинансовыми компаниями можно бесплатно решать с помощью финансового омбудсмена. Подача заявлений происходит онлайн, закон отводит на рассмотрение жалобы до 15 дней. Решение по делу омбудсмена имеет законную силу суда. 

На коллекторов, злоупотребляющих обязанностями, если это наносит вред заемщику или поручителю, можно пожаловаться в Федеральную службу судебных приставов. 


4 0

Добавить комментарий

Какие у вас критерии выбора МФО? Знаете недобросовестные методы кредиторов и как их избежать? Просим поделится вашим опытом. Спасибо!

Написать

Реклама