Что такое кредитный лимит по кредитной карте? Как его увеличить?

Что значит кредитный лимит?

Кредитный лимит — денежные средства банка, которые находятся на счете кредитной карты. Это максимальная сумма, которую банк разрешает тратить клиенту, при условии их своевременного возврата. Лимит по кредитной карте возобновляемый. Можно пользоваться деньгами по мере надобности и не потребуется каждый раз заключать новый кредитный договор.

Варианты кредитного лимита

1. Нулевой или равный нулю. Это означает, что денег на балансе карты нет. Клиент, получивший карту с нулевым лимитом, может пользоваться только собственными средствами в надежде, что в будущем банк пересмотрит его размер. Нулевой лимит предоставляется, когда нет уверенности в платежеспособности заявителя. Вторая причина - чтобы не потерять будущего клиента;
   
   
2. Минимальный лимит в размере 5-15 тысяч руб. получают обычно новые клиенты банка. На минимальный лимит могут рассчитывать люди с небольшим доходом или не имеющие кредитной истории;
   
   
3. Максимальный лимит по карте может быть в диапазоне 300-500 тыс. и до 1-3 млн руб. В каждом банке свои ограничения на размер лимита. Максимально возможный лимит получают клиенты с высоким доходом, владельцы дорогой недвижимости, постоянные клиенты банка в чьей платежеспособности финансовое учреждение уверенно.

По стандартной кредитной карте Сбербанка максимальный лимит 600 тыс. руб., а у премиальной — 3 млн. В банке Тинькофф лимит для стандартных карт 700 тыс. руб., а для премиальных — 1,5-2 млн. Альфа-Банк предлагает карты с максимальным лимитом 1 млн руб. 

Какой средний размер лимита?

Из года в год банки планомерно увеличивают средний размер лимита - по данным НБКИ  на 1 мая 2021 года средний размер кредитного лимита составил 72.1 тыс. рублей, увеличившись на 17.2% по сравнению с маем прошлого года (61.5 тыс. руб.). При обращении за новой кредитной картой, при допустимом уровне долговой нагрузки (до 30%) и не испорченной кредитной историей, есть вероятность получить карту с лимитом выше среднего. Имеет значение банк к которому вы обращаетесь и вид самой картой.

У каждого банка своя политика кредитования, а у тарифа конкретной карты есть “потолок” в размере кредитного лимита. Для примера возьмём Совкомбанк и его карту Халва. Максимальный лимит карты 350 тыс. руб. и банк не сможет одобрить сумму сверх этого лимита, даже если обратится клиент с ежемесячными доходами более 500 тыс. рублей и с низкой кредитной нагрузкой.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

В кредитном договоре банк оставляет за собой возможность увеличить размер лимита. В этом же документе можно узнать, в каких случаях банк это сделает. Например в документах Альфа-Банка указано:

«Банк вправе увеличивать лимит кредитования при отсутствии негативной кредитной истории клиента, приемлемом уровне долговой нагрузки и допустимой в рамках кредитной политики банка оценке уровня риска».

На возможность увеличения лимита влияют следующие факторы:

1. Активное использование кредитной карты. Банк оценивает, как часто клиент использует карту, использует ли весь лимит. Если используется 10-20% лимита, банк вряд ли будет предлагать его увеличить. Анализ выполняется 1 раз за 3-6 месяцев. Например, в банке Тинькофф каждые 3 месяца происходит пересмотр размера лимита, а Райффайзенбанк делает такие предложения клиентам не чаще 2-х раз в год и не ранее чем через 6 месяцев после предыдущего увеличения лимита;
   
   
2. Категории покупок.Если клиент тратит кредитные деньги на досуг, крупные покупки, путешествия — это свидетельствует о финансовом достатке и такому заемщику банк предложит увеличение лимита. Людям “сводящим концы с концами” и использующими карту только для покупок продуктов, на увеличение лимита можно не надеяться;
   
   
3. Отсутствие просрочек— главный критерий увеличения кредитного лимита. Это означает, что клиент  вовремя вносит обязательные минимальные платежи или полностью погашает задолженность до истечения льготного периода;
   
   
4. Доступность клиента для звонка— у банка для связи с клиентом должен быть актуальный номер телефона, чтобы задать вопросы или уточнить информацию;
   
   
5. Рост доходов — при увеличении заработка или появлении дополнительных источников дохода, необходимо сообщить об этом банку и предоставить подтверждение: справку 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры об оказании услуг, выписки со счетов.
   
   
6. Пользоваться другими услугами банка— дебетовая карта, вклад или инвестиционный счет показывают банку доход и сбережения клиента.

 Чтобы получить предложение об увеличении лимита, желательно:

— Иметь положительную кредитную историю;
— Уровень долговой нагрузки не должен быть выше 30-40%;
— Использовать периодически 80-100% лимита кредитной карты;
— Платить картой не только за покупки продуктов;
— Вовремя оплачивать долги и вносить минимальные платежи, не допуская просрочек;
— Сообщить банку о повышении дохода (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация или выписка по счету).

Как банк определяют размер кредитного лимита?

Кредитный лимит рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основе оценки его платежеспособности. Главное, что интересует банк, это способность заемщика полностью и в срок вернуть предоставленные средства. Оценка (кредитный скоринг) включает в себя изучение анкеты заявителя, его кредитную историю и проверку платежеспособности.

Учитывается возраст, семейное положение, трудовой стаж, кем работает, наличие высшего образования и имущества, есть ли долги, были ли судебные разбирательства по долгам и прочее. Оценивается внешний вид клиента, как он разговаривает и ведет себя при подаче заявки. Результат скоринга формируется в баллах, чем выше балл, тем больше шансов у клиента получить карту с большим кредитным лимитом.

Изучение кредитной истории — обязательная часть проверки клиента. При заявке заемщик дает разрешение банку на запрос кредитной истории в БКИ. В кредитной истории банк интересует:

• Были ли просрочки. Открытые просрочки или закрытые, но длившиеся более 30-60 дней, станут причиной отказа либо банк выдаст карту с нулевым лимитом;
  
• Долговая нагрузка — информация о всех кредитах и суммах ежемесячных платежей по ним. Отношение дохода заемщика и кредитной нагрузки позволяет рассчитать коэффициент ПДН (предельной долговой нагрузки). Для одобрения высокого кредитного лимита коэффициент не должен быть выше 30%;
  
• Количество заявок и отказов. Большое число заявок в другие банки свидетельствует об отчаянном финансовом положении заемщика. Много отказов — плохой знак, их наличие свидетельствует о том, что клиент может быть неплатежеспособным.

Платежеспособность определяется исходя из размера ежемесячного постоянного дохода, который клиент может подтвердить официально или выпиской по счетам. Это может быть зарплата, пенсия, доход от вкладов, сдачи имущества в аренду, дополнительный заработок, гонорары и так далее. Анализируются фактические расходы: сумма прожиточного минимума в регионе, арендная плата за жилье, алименты, наличие иждивенцев и проч.

Как узнать точный размер лимита?

Основные способы узнать одобренную сумму кредитного лимита:

• В кредитном договоре в разделе “Индивидуальные условия кредитования”;
  
• Запрос баланса карты в банкомате;
  
• Ежемесячная выписка на электронной почте или в мобильном приложении;
  
• В отделении банка при получении выписки по карте;
  
• В интернет-банке в разделе “Кредитные карты”. Выбирите нужную карту в списке счетов — информация будет отображаться на главном экране счета.

Можно самому обращаться за увеличением лимита?

Да, можно, но только если ваш доход вырос и это можно подтвердить. И еще. У вас нет просрочек, вы пользуетесь картой более 6 месяцев, периодически тратили 70-100% от лимита и ваша текущая долговая нагрузка менее 30%. Если доходы не выросли, обращаться бесполезно. Банк ответит отказом.

Необходимо написать заявление на увеличение лимита, предоставив справку 2-НДФЛ (налоговую декларацию) и один дополнительный документ на выбор: загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС. 

Как уменьшить кредитный лимит?

Пришло СМС об увеличении лимита. Что делать?

Вы можете отказаться или согласиться. Если не требуются в ближайшем будущем дополнительные средства - смело отказывайтесь. Банк, отправляя клиенту уведомление, дает время на ответ. В Сбербанке этот срок составляет 5 дней.  Если клиент не согласен, достаточно ответить на сообщение с текстом «ЛИМИТ НЕТ» и он увеличен не будет. В банке Открытие — срок 10 дней.

Если клиент согласен с увеличением лимита, можно ничего не делать, банки в основном трактуют молчание как знак согласия. Например, ЮниКредит использует в договоре формулировку: “если по каким-либо причинам согласие клиента не было получено, то кредитный лимит считается согласованным”.

В банках Открытие и Райффайзенбанк за согласие признается, когда клиент продолжает пользоваться картой и совершает расходную операцию после получения предложения об увеличении лимита. В банке Хоум Кредит заявляют: “банк повышает лимит, только если это нужно самому клиенту. Клиент получает предложение об увеличении лимита, но происходит оно в момент совершения транзакции, после которой его задолженность превысит текущий лимит”.

Если вы не согласны, могут ли увеличить лимит?

Зачем банки увеличивают лимит?

Причины снижения кредитного лимита

Банки могут автоматически уменьшать лимиты карт у части клиентов, с целью управления рисками своего общего кредитного портфеля (кредитная политика). Второй вариант - если у клиента банк прогнозирует возникновение просроченной задолженности.

Основные причины такие:

• У клиента снизились доходы;
  
• Выросла общая долговая нагрузка из-за нового кредита;
  
• Ухудшилась кредитная история из-за долга третьему лицу;
  
• Клиент допускал просрочки по действующей кредитной карте;
  
• Имеет просрочки по картам / кредитам других банков;
  
• Перестал пользоваться кредитной картой;
  
• Против клиента открыто исполнительное производство;
  
• Консультировался с сотрудником банка о кредитных каникулах или рефинансировании;
  
• Не пользовался всем кредитным лимитом и др. причины

По данным СМИ и отзывам на Топбанки.ру, весной-летом 2020 года банки массово снижали кредитные лимиты клиентам из целых отраслей экономики (туризм, ресторанный бизнес, гостиничный бизнес и др.) наиболее пострадавших от пандемии коронавирусной инфекции. 

Что делать в случае снижения лимита?

Ничего. Вы не сможете повлиять на решение банка. Часто банк даже не предупреждает заемщика о том, что лимит уменьшен. Протестовать и жаловаться бесполезно, в кредитном договоре внесено право банка на одностороннее его снижение. Справочно вы можете ознакомиться с вариантами увеличения лимита. 

Второй вариант действий - закрыть карту с низким лимитом и получить карту в другом банке. Имейте в виду, что новую карту вам могут не одобрить, поэтому взвесьте все "за" и "против".

Главное о кредитном лимите

• На размер лимита влияет кредитная история, предельная долговая нагрузка, кредитоспособность клиента;
  
• Банк раз в 3-6 месяцев пересматривает размер лимита;
  
• Чтобы повысить лимит, необходимо активно пользоваться картой, тратить весь лимит и не иметь просрочек;
  
• Когда банк прислал смс с предложением увеличить лимит, от него можно отказаться, сообщив об отказе банку, молчание банк часто трактует, как согласие;
  
• Если банк снизил лимит — жаловаться не имеет смысла;
  
• Если у вас появились дополнительные доходы, можно подать заявление в банк на увеличение лимита;
  
• Для уменьшения лимита, необходимо посетить банк и написать заявление.