Кредитные союзы в системе банковского сектора

Кредитные союзы в системе банковского сектора

Описание кредитных союзов, их преимущества, история, классификация

Банковский сектор предлагает все более широкие возможности кредитования как населения, так и юридических лиц. Методы получения кредитных средств с каждым годом расширяются. На сегодняшний день существуют такие способы пользования кредитами, как потребительский кредит в магазине, использование кредитной карты и некоторые другие. Но не всегда банковские учреждения решают проблемы с обеспечением кредитования классическими способами. Одним из выгодных направлений развития банковского кредитования является создание кредитных союзов.

Кредитные союзы - это корпоративные сберегательные институты, которые образуются группой лиц, объединенных общими материальными интересами. Кредитные союзы создаются как учреждения, обеспечивающие кредитование своих членов-пайщиков. Капитал кредитного союза используется для выдачи кредитов под покупку потребительских товаров или оплату услуг, которые предоставляются членам кредитного союза.

Особенностью кредитных союзов является то, что его члены, как правило, хорошо знают друг друга, поэтому получение ссуды не сопровождается такой же процедурой выяснения платежеспособности и надежности заемщика, которая является непременным признаком организации банковского кредита. Это значительно упрощает и удешевляет операции по оформлению кредитных отношений. Важным преимуществом кредитных союзов есть то, что средства последних образуются за счет паевых взносов их членов, а это обеспечивает высокую ликвидность их активов.

Принимая взносы своих членов и взносы по тем займам, которые возвращаются, кредитный союз одновременно выдает и кредиты своим членам. Расходы по кредитным операциям союза относительно небольшие, а в сочетании с освобождением этих союзов от налоговых платежей, что практикуется во многих странах, осуществление процесса предоставления займа не является затратной статьей расходов. Ставки процента по ссудам, которые предоставляют кредитные союзы, значительно ниже, чем по банковским кредитам.

Появление кредитных союзов

Первые кредитные союзы появились в Германии. В 1849 г. немецкий предприниматель Ф. Райфайзен организовал первый кредитный союз, который получил название "Общество для помощи небогатым крестьянам». Со временем возникают новые кредитные союзы, которые стали называть "райфайзенки». Они оказывали помощь, главным образом, жителям сельской местности.

Кредитные союзы, созданные Ф. Райфайзен, базировались на определенных принципиальных основах. Главными среди них были:
Солидарная ответственность всех членов союза. Ответственность была неограниченной. Эти признаки превращали кредитные союзы в организации с высоким уровнем платежеспособности.
Займы члены союза получали только на производственные нужды, что укрепляло союз и создавало прочную базу для возврата полученного кредита.

Кредитные союзы имели локальный характер, поскольку создавались для жителей села. Это укрепляло надежность союзов, поскольку их члены хорошо знали друг друга. Члены правления не получали жалованья, а это уменьшало затраты союзов. Правлению возмещались только фактические затраты, связанные с их организационной деятельностью. Члены союза не имели права вступать в другие кредитные общества, а это означало, что имущество членов союза не могло стать залогом в других кредитных учреждениях. Тем самым усиливалась финансовое состояние кредитного союза.

Опыт Германии быстро распространяется и на другие страны. В Канаде родоначальником кредитной кооперации стал А. Дежарден, который основал в 1900 г. в Квебеке кредитный союз "Народная касса».

С развитием общественного производства кредитные союзы приобретают дальнейшего расширения. Это объясняется тем обстоятельством, что кредитные союзы могут предоставлять своим членам широкий спектр услуг, связанных с разнообразными и зачастую индивидуализированными потребностями человека. Среди наиболее распространенных видов кредитования следует назвать кредиты под покупку или строительство жилья, приобретение автомобиля, оплату обучения, организацию отдыха. Кредитные союзы предоставляют также различного рода консультационные услуги, часто организуют различные мероприятия для своих пайщиков. Последнее связано с тем, что кредитные союзы - это не только финансовые учреждения, но и определенные общественные организации.

Кредитные союзы сегодня

Государство, как правило, создает все необходимые условия для организации и функционирования кредитных союзов, поскольку в условиях рыночной экономики она всегда заинтересована в системе самофинансирования населения. Особенно быстрое развитие кредитных союзов происходит в начале XX ст. Сегодня кредитные союзы существуют более чем в 80-ти странах мира. Существует также Всемирный Совет кредитных союзов.

В странах во времена командно-административной системы кредитных союзов не было, или они существовали в форме касс взаимопомощи при государственных предприятиях, хотя это не были кредитные союзы в полном смысле этого слова.

Прибыль, которая образуется в результате деятельности, осуществляемой кредитными союзами, после покрытия расходов и уплаты налогов и платежей в бюджет остается в распоряжении кредитного союза и распределяется на цели, предусмотренные в уставе союза. Часть прибыли распределяют на взносы его членов в соответствии с размером средств, внесенных каждым членом кредитного союза.

Для обеспечения надежности и стабильности деятельности кредитных союзов они должны создавать резервный фонд в пределах 5 - 15% средств союза. При этом максимальный размер кредита ограничен 10% средств союза.

Дальнейшее развитие кредитных союзов связано как с общим улучшением экономической ситуации в стране, так и с решением проблем, которые непосредственно касаются кредитных союзов и связанные с организацией их деятельности. Среди этих проблем наиболее важными являются:
- Разработка и дальнейшее совершенствование законодательства, регламентирующего деятельность кредитных союзов;
- Создание стабилизационного фонда, способного защитить интересы вкладчиков. Примером этого может служить опыт США, где со стороны правительства есть полная гарантия возврата вкладов в размере до 100 тыс. долларов.

Кредит наличными в Домашние деньги

Про экспресс-кредит наличными с доставкой на дом

  • 18 ноября 2014
  • 1505
Преимущества онлайн заявки на банковский кредит

Обзор преимуществ современного онлайн кредитования

  • 4 августа 2014
  • 1172
Обзор кредитов наличными за май 2014 года

Обзор кредитов наличными, которые можно получить в предверии лета на любые нужды — отдых на море, ремонт дома или долгожданную покупку.

  • 21 мая 2014
  • 789
Нулевая переплата по кредиту: реальность или банковский обман

Кредит без переплаты - описание предложения, подвохи, как оформить

  • 21 мая 2014
  • 1303
Особенности онлайн-кредитования в России

Кредитование через интернет - тенденции, особенности, преимущества

  • 29 апреля 2014
  • 1038
Кто такие частные кредиторы?

Кредит можно взять не только в банке, но и у частного лица. Но как не нарваться на мошенников?

  • 9 апреля 2014
  • 2187