Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита

Крайне развернуто о досрочном погашении кредита. Или как погасить кредит не переплачивая пенни, штрафы и прочих комиссий

Сегодня часто случается так: чтобы приобрести квартиру, машину, аппаратуру и т. п., человек берёт необходимую для приобретения сумму в долг, для чего, в банке оформляется долгосрочный кредит. Как правило, такие кредиты в банках выдаются, по довольно высоким процентным ставкам. Кредиты, как правило, оформляются в срочном порядке и человек берущий деньги в банке под проценты, не может реально оценить, какие сроки проставить на время погашения кредита, да и банковские служащие советуют не спешить с погашением. Увеличение срока выплат по кредиту, очень выгодно банкам, чем больше срок, тем больше сумма выплачиваемых должником процентов. Однако клиенту не объясняют, что оформленный кредит, не предусматривает процедуру досрочной выплаты заемной суммы, с целью уменьшения процента выплат по заимствованной у банка сумме.

Если внимательно изучить статистику ипотечных кредитов, то при сроке продолжительности кредитования в тридцать лет, стоимость приобретённой, по этим условиям квартиры, вырастает в два, а то и в три раза.

Конечно же, взяв такой скоропостижный кредит, заёмщик начинает считать и думать, посему, все осознав, начинает усиленно искать пути уменьшения выплат по процентным ставкам, за взятую сумму кредитования. Начинаются поиски возможностей для досрочного погашения кредита, полученного от банка, или досрочной выплате части суммы кредитования, чтобы проценты уменьшились, в связи с погашением части взятой в кредит суммы. Разумеется, что банку такой сценарий не по вкусу, и банкиры, во время оформления договора о кредитовании, предусмотрительно включают специальные пункты штрафных санкций для того, чтобы уменьшить количество выплат по досрочному погашению кредитов, а также досрочному возвращению кредита. Такие санкции, как правило, сводят на нет выгоды от досрочного погашения кредита, т.к. обязывают клиента выплачивать всю сумму процентов, за весь срок, на который был заключён договор по кредитованию.

Некоторые банки не вводили штрафные санкции на досрочное погашение кредитов, чтобы клиенты не пугались, однако предусматривали в договорах, составленных на предоставление кредита, своё право ограничивать досрочное возвращение суммы кредитования по вносимым суммам и срокам.

Государство, изучив этот вопрос, издало Федеральный закон Российской Федерации от 19 октября прошлого 2011 года за № 284-Ф3 «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» для досрочного погашения кредита.

Выпущенный закон поможет заёмщикам и позволит им при досрочном погашении сумм кредитования не натыкаться на подводные камни пунктов договоров, которые вставляют банки, чтобы их расчётные доходы не уменьшались. Как предусматривает утверждённый закон, желание клиента по сумме и дате досрочного погашения кредитных сумм, всецело зависит от заёмщика. Но закон всё же не разрешил все возникающие проблемы и вопросы.

Согласно п.4 ст.809 ГК РФ, при досрочном возвращении должником суммы заёма, он все-таки обязан выплатить проценты начисляемых от взятия кредита до дня возвращения суммы кредитования полностью либо какой-то её части.

По п.2 ст.810 ГК РФ, если кредит был взят для личных нужд, а не для развития производства, малого бизнеса, то в таком случае о своём намерении досрочно вернуть деньги, взятые в долг по кредиту, клиент обязан уведомить банк заранее, за месяц. Однако, если в договоре есть пункт, предусматривающий подобную процедуру, то там может быть оговорен и более короткий промежуток времени.

Из п.2 ст. 810 ГК РФ возможен вариант досрочного погашения суммы кредитования, если банк даст своё согласие на такое погашение долга.

Согласно вновь выпущенному закону, заёмщик просто составляет уведомление банку о своём решении по досрочному погашению кредита, но уведомление должно быть послано не позднее, чем за месяц до процедуры погашения. В оговоренный день клиент вносит сумму, указанную в его уведомлении, и банк осуществляет процедуру погашения суммы кредитования. После этого банк обязан предоставить заёмщику полный расчетный отчёт об аннулированных выплатах и оставшуюся задолженность, если таковая имеется.

Законодательство п.4 ст.809 ГК РФ запрещает банкам выставлять требования клиенту о выплате каких-либо комиссионных, пени, штрафов при досрочном погашении кредита. Банк имеет право претендовать исключительно только на выплаты по процентам в зависимости от суммы займа.

Особенно стоит обратить внимание, что несмотря на то, что закон вступил в силу недавно, под его действие попадают и все кредиты, выданные ранее, до начала действия в силу данного закон. Об этом говорится в п.2 . Данный пункт закона позволит заёмщикам, которые проводили досрочное погашений сумм кредитования и были вынуждены выплатить банку комиссию, пени или штраф, по досрочному погашению кредита потребовать от банков возврата сумм, которые он выплатил сверх процентов за сумму кредита.

Выпущенный закон предполагает облегчение процесса по досрочным выплатам по кредиту и тем самым уменьшить расходы по погашению заимствованной суммы. Конечно же, вступивший в силу закон не по нраву банкам и они стали менять свою политику предоставления кредитов.

Наиболее крупные банки, которые широко разрекламированы, стараются удерживать размер своего дохода от выдачи кредитов, увеличивая количество кредитования клиентов.

Но банки, которые не в состоянии повысить приток клиентуры для кредитования, компенсируют свои потери от процедуры досрочного погашения кредитов, за счёт увеличения процентной ставки. Такая тенденция уже начала прослеживаться, а так как досрочным погашением кредита всё же пользуется меньшинство, то в целом получится, что процент по кредиту увеличится у всех клиентов, а значит доходность от кредитования для банков ещё более возрастёт.

Практикуется также составление «кредитной характеристики на клиента». Что означает, в реальности, что человек, воспользовавшийся своим правом на досрочное погашение кредита, автоматически попадает в «черный список нежелательных клиентов» и ему уже будет крайне проблематично, а может и невозможно получить кредитование ни в каком другом банке. По существующему законодательству, банк, отказывая клиенту в кредитовании, не обязан мотивировать свой отказ.

Как избавиться от навязанной страховки по кредиту?

О способах избавится от страховки по кредиту и вернуть уже уплаченный страховой сбор

  • 16 октября 2014
  • 1947
Досрочное погашение кредита по инициативе банка – всегда ли это законно?

О ситуации, когда банк или финансовая организация требует досрочного погашения кредита

  • 2 октября 2014
  • 933
Как грамотно расторгнуть кредитный договор?

К оформлению кредита следует подходить очень ответственно, чтобы в дальнейшем избежать разногласий с банком

  • 28 июля 2014
  • 986
Кредит на жилье – на чем можно сэкономить?

О том, как именно можно сэкономить при оформлении жилищного займа, чтобы суметь избежать переплат по ипотеке

  • 21 июля 2014
  • 981
Как понизить величину переплаты по кредитам?

Что поможет овладеть кредитными деньгами с наименьшими размерами переплат

  • 12 мая 2014
  • 1415
Автокредит без предоставления справок и поручителей

Что ожидать заемщику, который желает оформить кредит на автомобиль, но не имеет возможности предоставить все необходимые документы

  • 31 марта 2014
  • 1049