Из чего складывается полная стоимость кредита

Из чего складывается полная стоимость кредита

О полной стоимости кредита: понятие и его составляющие.

Зачастую банковские клиенты–заемщики полагают, что процентная годовая ставка по кредитным сделкам есть та цена, которую им придется заплатить за право пользования заимствованными деньгами. Комиссии и сборы они не считают платой за кредит, а воспринимают их как некие сопутствующие разовые расходы.

Что такое полная стоимость кредита? Фактически, это цена кредита, которая складывается из нескольких видов платежей, уплачиваемых во время обслуживания кредита. Если их посчитать совокупно с основной ставкой процента, вместо заманчивых 20% получаются все 60-70%.

Только при владении информации о ПСК клиент может здраво оценить свои возможности и принять адекватное решение. Банки грешат «скрытыми» платежами и сборами, которые порой даже не прописывают в контрактах.

Ситуация немного исправилась с 2008 года, когда кредитные структуры законодательно обязали озвучивать заемщику полную стоимость его кредита перед подписанием кредитного контракта.

В идеале потенциальному клиенту перед тем, как он поставит свою подпись, банковский сотрудник должен посчитать и озвучить его ПСК. Имея объективные данные, человек вправе отказаться от выбранного кредита и обратиться в другой банк.

Что входит в полную стоимость кредита? Алгоритм расчета полной стоимости кредита официально утвержден в Указании Банка России. Оно содержит математическую формулу по вычислению данных и ее составляющих. При большом желании и умении заемщик может воспользоваться данной формулой, но для общего понимания будет достаточно знать, что входит в ПСК.

В его стоимость входят платежи, размеры и сроки уплаты, по которым прописаны в документах и известны клиенту на момент подписания кредитной сделки. К ним относятся:

  • платежи по телу кредита;
  • процентные платежи за пользование кредитом;
  • комиссии и сборы, сопутствующие оформлению договора;
  • комиссионный сбор при выдаче кредита;
  • оплата за открытие и обслуживание счета заемщика, если такое открытие прописано в основном договоре;
  • платежи за рассчетно-кассовое обслуживание;
  • платежи за выдачу и обслуживание кредитных и дебетовых карт.

Также в ПСК входят оплаты, которые клиент (если это предусмотрено договором) обязан совершать в пользу 3-х сторон. К таковым относятся: страховые компании, оценщики, нотариусы.

Однако в расчет стоимости входит не вся сумма, подлежащая уплате, а только та часть, которая припадает на долю ссуды в общей стоимости кредита. Такой учет исключает завышение ПСК, особенно когда есть первоначальный взнос в крупном размере.

В формировании полной стоимости кредита не участвуют штрафные санкции за невыполнение обязательств заемщиком, комиссии за снятие денег в банкоматах, сборы при обмене валют, переводе денег, зачисление средств от других банков.

Полная стоимость кредита позволяет клиенту ориентироваться в эффективности кредитных продуктов и выбирать приемлемые для себя условия.

Эффективные правила поведения для получения кредита

Какие факторы влияют на принятие банком решения по кредитной заявке? Основные моменты, как правило, стабильность рабочей деятельности, доходность отрасли, где трудится заемщик, профессия, перспектива роста доходов, а также и некоторые другие обстоятельства.

  • 15 августа 2013
  • 806
Кредитный калькулятор – опора в выборе кредита

Про кредитный калькулятор, формулы расчета кредитов

  • 23 апреля 2013
  • 742